Dobanda Anuala Efectiva (DAE) reprezinta, sub forma de procent, costul total al unui instrument financiar. Rolul acestui indice este de a reduce la un numitor comun toate costurile suportate la accesarea unui credit si conform prevederilor in vigoare, DAE se calculeaza la toate tipurile de imprumuturi bancare sau imprumuturi nebancare.
Principalul scop al DAE este acela de a facilita compararea creditelor, intr-un mod usor si eficient, cu atat mai mult cu cat o parte importanta dintre acestea vin cu costuri ascunse, greu de identificat. Bancile si companiile creditoare au o serie de comisioane, taxe si costuri de administrare care contribuie la cresterea costurilor unui credit. Aceste pot diferi de la o institutie de finantare la alta.
Desi in general se tine cont doar de dobanzile prezentate de creditori, la alegerea unui credit trebuie tinut cont si de alte costuri, care vor mari sumele finale care trebuie restituite. De aceea, un instrument precum DAE este foarte necesar in compararea ofertelor de la mai multi creditori.
Perioada de creditare scurta, specifica creditelor rapide, creste valoarea DAE
O atentie deosebita trebuie acordata creditelor rapide care, in ciuda modului facil de a avea acces la ele, prevad costuri mai mari de administrare. Insa trebuie tinut cont si de faptul ca valoarea DAE este influentata foarte mult de perioada de rambursare. Astfel, cu cat perioada de rambursare este mai mica, cu atat mai mare este valoarea DAE.
Metoda de calcul a acesteia este: totalul costurilor anuale sunt impartite la toata perioada de creditare. In consecinta, aceasta valoare poate ajunge la nivelul miilor (intre 1000% si 6000%). In plus, dupa cum arata si informatiile Financer.com, valoarea DAE este invers proportionala cu durata creditului, astfel cu cat creste perioada de creditare, cu atat scade acest indice financiar.
Modul de functionare al indicelui DAE este de a transforma totalitatea comisioanelor si taxelor in procente, care ulterior sunt actualizate, iar valoarea acestora este raportata la soldul initial. Astfel, indiferent de taxele sau comisioanele pe care le vor solicita institutiile financiare, orice oferta de credit va putea fi comparata cu oferta unui alt creditor.
Creditele de la IFN-uri, ce pot fi accesate de aici, sunt cunoscute ca avand mai multe costuri suplimentare, acestea marind sumele ce urmeaza a fi returnate. Printre costurile incluse in calcularea valorii indicelui DAE se regasesc:
- rata dobanzii;
- taxa de analiza dosar;
- comision de procesare;
- comision de administrare;
- cost pentru interogarea Biroului de Credite;
- prime de asigurari de viata, comision de retragere a fondurilor.
Totusi, exista si o serie de costuri care nu fac parte din Dobanda Anual Efectiva, insa trebuie tinut cont si de aceste in valoarea totala ce va platita pentru un credit. Astfel ca acestea pot fi: comision datorat in caz de rambursare anticipate, comision ce va trebui platit in caz de depasire a anumitor termene de plata, costuri cu servicii aditionale, precum evaluarea unui imobil (in cazul unui credit ipotecar) sau costurile notariale, pentru creditele auto sau cele ipotecare.
In concluzie, DAE este un instrument foarte necesar si eficient in procesul de accesare a unui credit. In plus, legislatia actuala descrie foarte bine modalitatea de calcul si aplicare a acestui indice, facilitand astfel accesul la servicii de finantare de calitate.
