De obicei, pentru realizarea unor investitii semnificative, majoritate oamenilor apeleaza la credit de finantare pentru a completa suma necesara, suma care, in general, este mai mare fata de posibilitatile financiare ale oamenilor obisnuiti. De regula, in cazul in care acestia au nevoie de un imprumut urgent, cele mai la indemana sunt IFN-urile (institutii financiare nebancare).
Inainte de a aplica pentru astfel de imprumuturi este recomandat ca oamenii sa stie exact ce isi doresc de la acest produs financiar, cele mai importante aspecte de care trebuie sa tina cont fiind suma de care au nevoie si costurile cu ratele lunare, care nu ar trebui sa afecteze puternic bugetul. Aceste aspecte sunt importante, deoarece foarte multe persoane aleg sa imprumute mai multi bani decat au nevoie de fapt, iar restituirea acestora devine ulterior o povara greu de dus. De aceea, ar fi bine ca persoana care solicita creditul sa aleaga un credit accesibil, care sa vina cu rate pe care si le poate permite.
Sfaturi utile pentru a alege cel mai bun IFN
1. Analizarea DAE
Dobanda anuala efectiva reprezinta indicele prin care sunt estimate costurile totale ale unui credit financiar, sub forma de procent. Toate institutiile financiare trebuie sa prezinte solicitantilor de credite valoarea DAE pentru toate tipurile de imprumuturi pe care le au in portofoliu. In acest fel, acesta are posibilitatea de a compara, in cunostinta de cauza, transparent si direct, produsele financiare de la mai multe institutii.
Costurile incluse de DAE sunt:
- rata dobanzii;
- costurile care trebuie platite la primirea creditului, cum ar fi taxa de analiza dosar sau comisionul de acordare;
- costul pentru interogarea Biroului de Credite si comisionul de procesare;
- taxe lunare sau anuale, ca de exemplu: comision de administrare, comision lunar aplicat la sold;
- asigurarile de viata sau de imobil – insa, daca aceste valori nu pot fi evaluate de creditor, acestea pot fi excluse din DAE.
Totodata, exista si alte taxe care nu sunt cuprinse de dobanda anuala efectiva, alaturi de primele de asigurari fiind si comisioanele datorate in caz de rambursare anticipata, comisioanele de penalizare (in cazul depasirii termenelor de plata), costurile cu servicii aditionale (costuri legate de evaluarea imobilului sau costurile notariale).
Astfel ca atentia care trebuie acordata acestui indice este foarte importanta, mai ales in cazul unor credite rapide, deoarece in caz contrar pot fi scapate din vedere costuri care vor incarca, la final, rata lunara si implicit, suma totala ce va trebui rambursata. Spre exemplu, un credit cu rata dobanzii mica poate avea, de fapt, o dobanda anuala efectiva mult mai mare, dupa aplicarea tuturor costurilor pe care acesta le contine. Prin urmare si rata lunara aferenta creditului solicitat, dar si suma finala ce va trebui rambursata, vor fi mult mai mari decat era calculat initial.
2. Analiza ofertelor mai multor institutii financiare
Aplicarea pentru credite la mai multe institutii financiare ofera avantajul solicitantului de a analiza costurile totale ale acestor si posibilitatea de a-l alege pe cel mai avantajos. Acest aspect este important si prin prisma faptului ca este destul de dificil a fi la curent cu toate conditiile de creditare ale tuturor institutiilor, cu atat mai mult cu cat uneori, unele conditii de creditare sunt personalizate in functie de ratingul de credit al fiecarui aplicant.
Aspecte importante cu privire la ratingul de credit
Este important ca persoanele interesate de contractarea unui credit rapid IFN sa cunoasca urmatoarele aspecte. Rating-ul de credit este, de fapt, o analiza a bonitatii, care consta in verificarea salariului, a datoriilor active, scorului FISCO si istoricul din Biroul de Credite. In functie de rezultatele acestor analize se va decide daca solicitantul este serios si are posibilitatea de a rambursa, la timp, ratele creditului IFN pentru care a depus cererea.
Tot mai multe institutii financiare utilizeaza acest instrument inainte de a acorda un imprumut, oferind posibilitatea solicitantilor cu rating de credit mare sa acceseze sume mai mari sau sa negocieze termenii contractuali. Exista si cateva trucuri pentru a creste bonitatea, unul dintre acestea fiind plata la timp a creditelor aflate in derulare. Pe langa faptul ca aceasta contribuie si la o mentinere constanta a cheltuielilor din buget (altfel, sumele datorate institutiilor financiare cresc si vor fi tot mai greu de achitat), achitarea datoriilor la timp contribuie la obtinerea unui rating mai bun.
De asemenea, cu cat veniturile sunt mai mari, cu atat si sumele imprumutate pot fi mai mari. Prin urmare, obtinerea unor venituri suplimentare pot contribui intr-un mod pozitiv la mentinerea unui scor FISCO mare. In plus, aplicarea pentru un credit impreuna cu un coplatitor poate aduce un plus in analizele realizate de institutiile financiare.
Totodata, specialistii de la www.CreditRapid.ro enumera si cateva metode de a creste scorul FISCO, foarte utile si persoanelor care nu au avut pana acum nici un fel de credit, deoarece acestia sunt considerati candidati cu scor mediu si astfel nu pot beneficia de un produs financiar avantajos. Prin urmare, acestia se pot folosi de creditele fara dobanda, pentru care nu trebuie platita nici o alta suma in plus fata de cea solicitata. Iar rambursarea acestuia, care va fi mult mai facila, va contribui foarte mult la cresterea scorului rezultat in urma analizelor creditorilor. O alta metoda este reprezentat de cardurile de cumparaturi astfel: aplicantul isi deschide un card de cumparaturi cu ajutorul caruia achizitioneaza ceva in valoare de o suma nu foarte mare, care poate fi rambursata rapid si in totalitate, in scurt timp, cu atat mai mult cu cat dobanda este una modica.
Aplicand aceste metode, solicitantul de credit isi va crea un istoric de creditare care, in plus, va fi unul pozitiv datorita faptului ca sumele solicitate au fost rambursate anticipat.
Exista, in principal, 5 criterii in functie de care sunt analizate persoanele care aplica pentru un credit, insa acestea pot fi completate cu altele sau chiar pot diferi de la o institutie financiara la alta. Acestea sunt: varsta minima de 18 ani, locul de resedinta sa fie in Romania, sa aiba un loc de munca sau un venit constant (in functie de care va fi calculata si suma pe care acesta o poate imprumuta) si sa aiba un rating de credit pozitiv.
