Acum mai bine de 15 ani, românii făceau cozi la ghișeele bancare pentru a prinde un credit cu buletinul, cel mai adesea în franci elvețieni. Aceasta a fost perioada în care aceștia s-au împrumutat mai bine de 50% din salariu, iar reversul medaliei nu a întârziat să apară – în 2009, odată cu criza economică, au intrat în incapacitatea de a-și mai plăti ratele. Să mai adăugăm și faptul că francul elvețian a crescut de 1.1 lei la peste 4? Nu cred că mai este cazul.
În zilele noastre, băncile nu mai oferă credite doar cu buletinul, ci o mulțime de alte acte doveditoare ale veniturilor. Doar IFN-urile le mai oferă clienților un astfel de împrumut, ce-i drept pentru sume mici.
Istoricul creditelor cu buletinul
În urmă cu câțiva ani, băncile și instituțiile financiare nebancare (IFN) au introdus produse financiare ce puteau fi accesate cu minim de documentație – practic, doar cu buletinul. Intenția era clară: atragerea unui număr cât mai mare de clienți, inclusiv pe cei care nu dețineau toate documentele sau garanțiile tipice necesare pentru un credit.
Astfel, creditele cu buletinul au prins foarte repede la public. Nu doar că procesul era rapid și fără mari bătăi de cap, dar ele răspundeau unei nevoi reale a pieței. Ba chiar a fost o perioadă în care băncile și IFN-urile au concurat intens pentru clienții interesați de aceste credite, iar drept urmare au investit în campanii publicitare masive, oferte tentante și o prezență puternică în mediul online și offline.
Pe termen scurt, această practică de credit cu buletinul a adus beneficii evidente consumatorilor. Accesul facil la finanțare a însemnat că mulți au putut acoperi cheltuielile urgente sau investi în bunuri și servicii necesare. Totuși, în momentul în care rata împrumuturilor neperformante a început să crească, s-a pus o presiune asupra sistemului bancar și a condus la adoptarea unor măsuri de precauție și reglementare.
Care sunt reglementările actuale?
În ultimii ani, autoritățile de reglementare financiară au început să strângă cureaua în ceea ce privește practicile de acordare a creditelor. În urma creșterii numărului de împrumuturi neperformante și a nemulțumirilor consumatorilor legate de termenii și condițiile creditelor cu buletinul, autoritățile de reglementare financiară au introdus mai multe reglementări care vizau atât protejarea consumatorilor, cât și asigurarea stabilității financiare la nivel macroeconomic.
Unul dintre principalele aspecte vizate de noile reglementări a fost transparența. Instituțiile financiare au fost obligate să ofere informații clare și ușor de înțeles consumatorilor privind condițiile de împrumut, dobânda efectivă anuală (DAE), eventualele comisioane și consecințele neplății la timp a ratelor.
Băncile și IFN-urile, cum este Best Credit IFN, sunt acum obligate să verifice amănunțit istoricul de credit al clientului, veniturile și a cheltuielile acestuia.
